María José Arcas-Sariot
¿Tienes más de 65 años y necesitas liquidez? Existe una forma de obtener una paga mensual sin que te cueste nada: la hipoteca inversa.
Igualmente, si necesitas liquidez para llevar a tus mayores a una residencia, o bien contratar personal interno que los atienda, esta puede ser una opción interesante, aunque afectará a los herederos en el futuro.
¿Que es la hipoteca inversa?
Todos sabemos lo que es una hipoteca normal, en términos sencillos, con la hipoteca normal, el banco te presta dinero para que compres tu casa. Tú devuelves ese dinero poco a poco pagando una cuota cada mes durante un número de años pactado.
Si no pagas la cantidad prestada, el banco puede quedarse con tu casa ejecutando la hipoteca.
Ahora bien, ¿qué es esto de la hipoteca inversa? ¿Una hipoteca pero al revés? 🤔 Tranquilos, es sencillo.
¿tienes más de 65 años y necesitas liquidez? ¿Necesitas liquidez para llevar a tus mayores a una residencia o bien contratar personal interno que los atienda? Conoce la #hipoteca inversa. 🤑🤑🤑 Clic para tuitearLa hipoteca inversa
La hipoteca inversa es un préstamo especial para mayores de 65 años que permite obtener liquidez utilizando la vivienda como garantía.
Se regula en la Ley 41/2007 (por la que se modifica la Ley de Regulación del Mercado Hipotecario de 1981)
La hipoteca inversa se ha convertido en una forma fácil para que, las personas mayores de 65 años, obtengan liquidez sin tener que hacer frente al coste que otras operaciones como podría ser, por ejemplo, un préstamo personal, supondría.
¿Cómo funciona la hipoteca inversa?
Con la hipoteca inversa las personas que la solicitan reciben del banco un préstamo de dinero, una cantidad concreta cada mes.
¿Qué recibe el banco a cambio? Tu casa. El día que tú faltes, el banco se quedará con tu casa. Aunque hay otras opciones como ahora te explicamos.
Con la hipoteca inversa, en ningún momento pierdes la propiedad de tu casa ni tienes que dejar de vivir en ella.
Al morir, el propietario es la entidad bancaria. El banco pasa a ser el nuevo dueño del inmueble, es decir, se queda con la casa.
Pero, los herederos, podrán elegir entre que el banco se quede con la casa o pagar ellos lo que se debe al banco y quedarse la vivienda.
Lo vemos con un EJEMPLO:
Una persona de 75 años tiene su casa que vale 200.000€
No tiene más bienes y necesita liquidez para tener una interna que la cuide.
Con la hipoteca inversa puede recibir 100.000 euros de una sola vez para hacer frente a sus gastos o recibir una cantidad mensual, por ejemplo 500€ que NO me tiene que devolver (*por el momento).
Disfrutará de ese dinero como quiera.
Sus herederos heredarán la vivienda, y tendrán que devolver los 100.000 euros más los intereses.
Requisitos de la hipoteca inversa
¿Qué requisitos son necesarios para obtener una hipoteca inversa?
- Generalmente, este producto requiere ser mayor de 65 años, aunque puede variar dependiendo del banco o entidad en la que se negocie y las condiciones de la persona que la solicita
- Además de la edad, es necesario que seamos titulares de una vivienda en propiedad.
- Si se trata de la vivienda habitual, estará exenta en el pago del Impuesto de Transmisiones Patrimoniales. También podrá hacerse sobre una segunda residencia, por ejemplo, el piso de la playa, pero en este caso no podrá beneficiarse de la exención nombrada (IAJD),
- Puede solicitarla mas de una persona, por ejemplo, un matrimonio.
- Normalmente, es necesario no tener otro préstamo hipotecario en vigor y que la vivienda esté libre de cargas y gravámenes.
¿Qué renta recibirás?
La renta percibida dependerá principalmente de dos cosas:
- El valor de la vivienda.
- La edad del solicitante.
¿Qué gastos tiene la hipoteca inversa?
Normalmente, al constituir la hipoteca inversa, se generan una serie de gastos que serán: gestoría, liquidación de impuestos, notario y registro.
Es normal que la entidad bancaria se haga cargo de ellos con cargo al préstamo que se constituye.
Clases de hipoteca inversa
- Hipoteca inversa vitalicia: el suscriptor percibirá una renta mensual vitalicia, es decir durante toda su vida.
- Hipoteca inversa temporal: se percibe una renta durante un periodo de tiempo pactado.
- Hipoteca inversa de disposición única: se percibirá una cantidad única basada en el valor de tasación de la vivienda.
Terminación de la hipoteca inversa
Con la hipoteca inversa, como hemos dicho, no se pierde en ningún momento la propiedad del inmueble hipotecado.
Las hipotecas inversas pueden ser canceladas en cualquier momento y la mayoría de las entidades no cuentan con comisiones por ello.
Pueden darse varios supuestos:
Que quien constituyó la hipoteca quiera cancelarla
En este caso, deberá devolver la cantidad percibida hasta el día de la cancelación mas los gastos iniciales abonados por nuestra entidad y los intereses generados hasta el momento de la cancelación.
Fallecimiento del suscriptor
Los herederos podrán elegir entre estas opciones:
a) Los herederos recibirán la propiedad de la vivienda, con la obligación de pagar la hipoteca, es decir el dinero gastado por el suscriptor.
b) Pagar la deuda, bien vendiendo la casa y quedarse la casa libre de la hipoteca.
c) Dejar que el banco se quede con la vivienda hipotecada en pago de la deuda.
¿Qué entidades conceden la hipoteca inversa?
No todas las entidades bancarias cuentan con este servicio, os dejamos algunos ejemplos que os pueden ser de utilidad:
Hipoteca Inversa Banco Santander
Si tienes más dudas sobre la hipoteca inversa, no dudes en contactar con nosotros. ¡Estaremos encantados de resolver todas tus dudas!
